Garis Waktu Pensiun Anda Baru Saja Berubah – Berikut Apa yang Terjadi pada Portofolio Anda Selanjutnya

Penundaan pensiun berdampak besar, dan kebanyakan orang pertama kali berpikir tentang berapa banyak lagi yang harus mereka tabung ke depan. Tapi inilah yang sering diabaikan banyak orang: investasi yang ada mungkin sepenuhnya tidak sesuai dengan garis waktu baru Anda. Itu adalah masalah yang perlu segera diperbaiki.

Biaya Sebenarnya dari Membiarkan Investasi Lama Tidak Sentuh

Portofolio Anda mungkin dibangun untuk tanggal pensiun asli Anda. Jika tanggal itu bergeser, investasi Anda juga bergeser – dan bukan ke arah yang baik.

Bayangkan ini: Anda mengandalkan pensiun di usia 65 tahun dan berinvestasi dalam dana target tanggal konservatif yang dirancang untuk berkurang pada tahun 2030. Sekarang Anda melihat akan pensiun di tahun 2032. Dana tersebut sudah mulai mengurangi saham dan meningkatkan obligasi – tepat kebalikan dari yang Anda butuhkan. Anda kehilangan tahun pertumbuhan saat Anda masih mampu mengambil lebih banyak risiko pasar.

Balikkan skenario dan sama-sama menyakitkan. Jika pensiun Anda dipercepat (paksa keluar lebih awal, siapa pun?), portofolio agresif yang dibangun untuk garis waktu yang lebih panjang bisa mengekspos Anda ke kerugian besar saat Anda benar-benar perlu menarik uang.

Matematikanya sederhana: berinvestasi terlalu aman memperlambat pertumbuhan tabungan Anda, memaksa Anda menabung lebih keras dari kantong sendiri. Berinvestasi terlalu agresif berisiko menghapus tahun-tahun keuntungan tepat sebelum Anda paling membutuhkan uang.

Langkah Cerdas Investor: Sesuaikan Kembali Investasi Anda

Kabar baiknya? Anda tidak perlu penasihat keuangan yang mahal untuk memperbaikinya. Mulailah dengan memeriksa apakah Anda berada di dana target tanggal.

Jika ya, jalur termudah adalah beralih ke dana target tanggal yang sesuai dengan tahun pensiun baru Anda. Dana ini secara otomatis melakukan rebalancing seiring waktu, menjadi lebih konservatif saat mendekati tanggal pensiun Anda yang sebenarnya. Karena mereka secara harfiah menyertakan tahun dalam nama dana, sangat mudah mengidentifikasi mana yang cocok dengan garis waktu Anda.

Tapi inilah tantangannya: tidak semua dana target tanggal mengenakan biaya yang sama, dan beberapa cukup mahal. Di sinilah ** dana indeks** muncul sebagai alternatif yang lebih hemat.

Jika Anda ingin biaya tetap rendah, pertimbangkan menggabungkan strategi target date dan dana indeks. Alokasi praktis: ambil usia Anda, kurangi dari 110, dan investasikan persentase itu di saham. Usia 50 tahun? Itu 60% saham, 40% obligasi. Ini menjaga portofolio Anda tetap tumbuh sambil melindungi apa yang sudah Anda tabung.

Mengapa ini penting: perbedaan antara biaya 0,5% dan 1,5% akan berakumulasi secara besar-besaran selama 15-20 tahun.

Konsolidasikan untuk Kejelasan

Jangan lupa tentang 401(k)s dan IRA lama yang berserakan dan berdebu. Mengkonsolidasikan mereka ke dalam rencana Anda saat ini – atau menggabungkan semuanya ke dalam satu IRA – memberi Anda gambaran lengkap tentang di mana uang Anda benar-benar berada.

Ketika semua akun pensiun Anda berada di satu tempat, lebih mudah melihat alokasi aset total dan memastikan semuanya mengarah ke tanggal pensiun yang diperbarui. Anda tidak perlu terburu-buru; lakukan audit satu hari, rencanakan transfer hari berikutnya, dan lakukan perubahan di hari ketiga.

Kesimpulan

Mengubah garis waktu pensiun? Investasi Anda juga perlu diubah. Apakah Anda tetap dengan dana target tanggal, beralih ke dana indeks, atau menggabungkan keduanya, kuncinya adalah bertindak sekarang – bukan menunggu sampai pensiun hanya beberapa bulan lagi.