Berapa Kekayaan Bersih yang Anda Butuhkan untuk Masuk 10% Teratas di Amerika? Rincian berdasarkan Usia

Memahami keuangan pribadi lebih dari sekadar memeriksa saldo 401(k) atau menghitung sisa pembayaran pinjaman mahasiswa. Pandangan yang komprehensif memerlukan pemeriksaan gambaran keuangan lengkap Anda—aset dikurangi kewajiban. Ini adalah kekayaan bersih Anda, dan ini berfungsi sebagai indikator kesehatan keuangan yang jauh lebih andal daripada saldo akun tunggal.

Membangun kekayaan mengikuti persamaan yang sederhana: hasilkan lebih dari yang Anda keluarkan, hilangkan utang, dan investasikan surplusnya. Namun waktu tetap menjadi variabel yang paling sering diremehkan dalam rumus ini. Seseorang di usia 20-an yang mengumpulkan aset akan mengalami akumulasi kekayaan yang sangat berbeda dibandingkan dengan seseorang di usia 50-an, hanya karena dekade pertumbuhan majemuk yang bekerja untuk mereka.

Memahami Kesenjangan Kekayaan Antar Generasi

Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve (terakhir diperbarui dengan data 2022) mengungkapkan disparitas mencolok dalam kekayaan bersih median berdasarkan usia. Daripada membandingkan seluruh kelompok usia—yang mengaburkan perbandingan antar rekan sebaya—memeriksa persentil ke-90 dalam setiap kelompok usia memberikan target yang lebih jelas.

Ambang kekayaan yang diperlukan untuk masuk dalam 10% teratas rumah tangga Amerika menunjukkan perkembangan yang jelas:

• Usia 18-29: $281.550
• Usia 30-39: $711.400
• Usia 40-49: $1.313.700
• Usia 50-59: $2.629.060
• Usia 60-69: $3.007.400
• Usia 70+: $2.862.000

Kenaikan ini curam, terutama antara usia 40-an dan 60-an. Rumah tangga yang lebih tua mendapatkan manfaat dari penghasilan karier yang terkumpul, properti yang sudah dilunasi atau kaya ekuitas, dan dekade investasi yang bekerja secara majemuk. Saham dan reksa dana biasanya menjadi bagian terbesar dari kekayaan tingkat atas, diikuti oleh ekuitas properti utama.

Menariknya, rumah tangga di usia 30-an dan 40-an memikul beban utang yang tidak proporsional meskipun angka kekayaan bersih mereka membaik. Pola yang kontraintuitif ini mencerminkan kewajiban hipotek, biaya pengasuhan anak, dan komitmen keuangan berkelanjutan yang belum dikumpulkan oleh kelompok usia muda.

Jalan Menuju Kekayaan Elite: Penetapan Prioritas Strategis

Mencapai 10% teratas memerlukan urutan keuangan yang disengaja. Tidak semua strategi penempatan modal sama.

Penghapusan utang berbunga tinggi harus dilakukan terlebih dahulu. Tarif kartu kredit saat ini sekitar 20%, menjadikan pelunasan utang setara dengan mendapatkan pengembalian tahunan 20%+ yang dijamin. Sedikit investasi yang secara konsisten mengalahkan ambang batas ini dengan tingkat keamanan yang sepadan.

Matching 401(k) dari pemberi kerja patut mendapat perhatian mendesak. Pengembalian langsung 50-100% dari kontribusi yang dicocokkan jarang muncul di pasar investasi lain. Ini adalah uang gratis yang akan berkembang selama dekade.

Properti menyediakan mekanisme pembangunan kekayaan yang berbeda. Meskipun pengembalian properti mungkin tidak melebihi ekuitas, kepemilikan rumah memaksa tabungan disiplin melalui pembayaran hipotek yang membangun ekuitas. Kebanyakan rumah tangga dalam 10% teratas adalah pemilik rumah, memanfaatkan utang secara strategis daripada menghindarinya sama sekali.

Rekening yang mendapatkan keuntungan pajak memperbesar pengembalian. IRA dan kendaraan serupa menghasilkan kekayaan bukan melalui kinerja pasar yang unggul, tetapi melalui efisiensi pajak yang berkembang seiring waktu.

Realitas matematisnya menyedihkan tetapi jelas: seseorang yang memulai pembangunan kekayaan secara sistematis di usia 20-an akan mencapai usia 50-an dengan posisi yang jauh lebih baik daripada yang memulai satu dekade kemudian. Kerangka waktu 30 tahun menggandakan efek dari kontribusi tahunan yang bahkan modest.

Pembangunan Kekayaan Berkelanjutan Membutuhkan Disiplin, Bukan Spekulasi

Membuat rencana keuangan yang komprehensif berarti mengalokasikan sumber daya untuk pelunasan utang, rekening pensiun, dan investasi pasar secara berurutan. Eksekusi lebih penting daripada kesempurnaan—kemajuan konsisten selama dekade menghasilkan disparitas kekayaan yang terlihat dalam data Federal Reserve.

Mencapai status 10% teratas adalah tujuan yang dapat dicapai bagi mereka yang bersedia mempertahankan disiplin ini dari usia 20-an hingga 50-an. Bahkan mereka yang gagal akan menemukan diri mereka jauh lebih kaya daripada rekan mereka yang tidak memiliki pendekatan terstruktur untuk akumulasi kekayaan bersih.