Sisi Gelap Penarikan Anuitas: Apa yang Tidak Mereka Beritahukan kepada Anda

Uang tunai di tangan terasa hebat sampai Anda menyadari apa biayanya. Saya belajar ini dengan cara yang sulit saat menjelajahi opsi anuitas saya - kendaraan pensiun yang tampaknya sempurna itu datang dengan syarat yang serius.

Tidak seperti kunjungan saya yang sederhana ke ATM untuk membeli kopi, mengakses dana annuitas terasa seperti bernegosiasi dengan seorang penjaga keuangan. Produk-produk ini tidak dirancang untuk aksesibilitas; mereka dibangun untuk mengunci uang Anda.

Perusahaan asuransi merancang produk-produk ini dengan cemerlang - untuk kepentingan mereka sendiri. Ketika Anda perlu menarik uang Anda lebih awal, Anda akan menghadapi serangkaian penalti, biaya penyerahan, dan dampak pajak yang dapat menghancurkan tabungan Anda.

Penelitian saya mengungkapkan kebenaran yang tidak nyaman: anuitas adalah belenggu finansial yang menyamar sebagai jaminan. Periode biaya penyerahan biasanya berlangsung 6-10 tahun, dengan denda yang dimulai tinggi ( sekitar 7%) dan menurun setiap tahun. Yang lebih buruk, IRS mengenakan denda tambahan 10% untuk penarikan sebelum usia 59½.

Beberapa kontrak memungkinkan penarikan terbatas tanpa penalti ( biasanya 10% per tahun ), tetapi gestur token ini hampir tidak mengimbangi keterbatasan likuiditas secara keseluruhan. Industri ini tahu persis apa yang dilakukannya - mencegah akses sambil memaksimalkan keuntungan mereka dari modal Anda yang terlocked.

Berbagai jenis annuitas menawarkan fleksibilitas penarikan yang berbeda. Annuitas tertunda memberikan beberapa opsi, sementara annuitas segera dan kontrak yang dianuitaskan pada dasarnya menjebak uang Anda untuk selamanya. Setelah pembayaran segera dimulai, Anda terikat - terlepas dari perubahan keadaan hidup.

Sebelum mempertimbangkan penarikan anuitas, tanyakan pada diri Anda tiga pertanyaan kritis:

1. Apakah periode penyerahan saya masih aktif?
2. Hukuman pajak apa yang akan saya hadapi?
3. Apakah saya di bawah 59½?

Jawaban untuk menghindari penalti cukup sederhana tetapi membuat frustrasi: jangan melakukan penarikan awal. Tunggu hingga periode penyerahan berakhir dan Anda melewati usia 59½. Namun, nasihat ini terasa hampa ketika menghadapi kebutuhan finansial yang tidak terduga.

Bagi mereka yang putus asa akan likuiditas, menjual hak anuitas kepada perusahaan pihak ketiga menawarkan alternatif, meskipun ini datang dengan serangkaian kompromi dan pengurangan pembayaran.

Industri anuitas dengan mahir telah menciptakan produk yang mengutamakan kepentingan mereka terlebih dahulu. Sementara mereka menjanjikan keamanan dan pendapatan yang dijamin, kenyataannya adalah instrumen keuangan yang kaku yang menghukum aksesibilitas. Pertimbangkan kebutuhan likuiditas Anda dengan hati-hati sebelum mengunci uang Anda dalam kendaraan yang membatasi ini.