Kembalinya 'Zombie' Hipotek yang Menyeramkan

Bayangkan menerima pemberitahuan penagihan untuk pinjaman yang Anda ambil lebih dari 20 tahun yang lalu. Kedengarannya seperti mimpi buruk? Nah, itu menjadi kenyataan bagi banyak pemilik rumah di seluruh Amerika saat "hipotek zombie" naik dari kematian.

Saya telah mengamati dengan alarm yang semakin meningkat saat utang-utang yang lama terlupakan muncul kembali, dipicu oleh kenaikan nilai rumah yang substansial yang kita lihat dalam beberapa tahun terakhir. Penagih utang kini secara agresif mengejar pinjaman rumah lama yang belum dibayar yang oleh banyak peminjam dianggap sudah lama mati dan terkubur.

Bureau Perlindungan Keuangan Konsumen terpaksa turun tangan pada bulan April lalu dengan peringatan penasihat bahwa mengancam untuk menggugat atas utang yang telah kedaluwarsa adalah ilegal. Direktur CFPB Rohit Chopra mengungkapkan keprihatinan serius tentang meningkatnya keluhan dari pemilik rumah yang menghadapi upaya penagihan yang terlambat ini.

Meskipun ada intervensi CFPB, masalah ini tetap ada. Sebuah investigasi NPR mengungkapkan aktivitas penyitaan pada 10.000 hipotek kedua lama hanya di negara bagian New York dalam waktu dua tahun. Pencarian Google untuk istilah tersebut telah meningkat seiring para pemilik rumah menerima surat dan panggilan yang mengancam.

Hipotek zombie ini biasanya merujuk pada pinjaman piggyback (80/20 loans) dari sebelum krisis keuangan 2008. Ketika resesi melanda dan nilai rumah anjlok, banyak pemberi pinjaman menghapus hipotek kedua ini atau hanya berhenti mengirimkan pemberitahuan penagihan, yang membuat peminjam percaya bahwa utang tersebut sudah dihapus.

Sekarang, dengan nilai rumah yang melonjak setelah pandemi, para penagih utang ini mencium peluang. "Perusahaan-perusahaan ini menuntut saldo terutang pada hipotek kedua, sering kali dibesar-besarkan dengan bunga dan biaya, dan dapat mengancam penyitaan pada keluarga yang tidak dapat membayar," kata juru bicara CFPB kepada Money.

Yang sangat menjengkelkan adalah bahwa banyak dari taktik penagihan ini jelas ilegal. Jika Anda menerima pemberitahuan seperti itu, jangan panik dan jangan secara otomatis berasumsi bahwa Anda berutang apa pun. Minta rincian tertulis mengenai utang tersebut - mereka secara hukum diwajibkan untuk memberikan ini beserta penjelasan tentang hak-hak Anda di bawah Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil.

Jika Anda telah melunasi hipotek, kumpulkan dokumentasi Anda. Jika catatan Anda tidak sampai sejauh itu, periksa kantor catatan daerah Anda. Bahkan jika Anda tidak sepenuhnya melunasi pinjaman, undang-undang negara bagian mungkin melindungi Anda - beberapa negara bagian memiliki batas waktu untuk mengumpulkan hipotek yang belum dibayar atau menghilangkan risiko penyitaan atas utang lama.

"Penagih utang tidak bisa mengklaim ketidaktahuan tentang hukum atau ketidaktahuan tentang usia utang," kata Chopra dengan tegas. "Jika masa kadaluwarsa telah berakhir, mengambil tindakan hukum, mengancam gugatan atau penyitaan, dapat dianggap ilegal."

Praktik predator industri keuangan selalu membuat saya terkesan. Mereka sangat senang membiarkan utang ini terpendam ketika nilai rumah rendah, hanya untuk menghidupkannya kembali ketika ada keuntungan yang bisa diperoleh. Ini hanya pengingat lain bahwa dalam sistem kita, pemilik rumah biasa dianggap tidak lebih dari sekadar sumber pendapatan yang potensial.