Panduan 4 Langkah untuk Negosiasi Utang Kartu Kredit

Beban berat utang kartu kredit telah menjadi hal yang sangat familiar bagi banyak orang Amerika. Dengan saldo rata-rata kini mencapai $6,300—naik hampir $1,000 hanya dalam dua tahun—dan suku bunga berputar di sekitar 23% yang menyakitkan, utang yang dulunya dapat dikelola dengan cepat dapat berubah menjadi mimpi buruk keuangan.

Saya telah menemukan bahwa sebagian besar orang tidak menyadari bahwa mereka memiliki pilihan. Perusahaan kartu kredit bukanlah kekuatan yang tidak dapat digerakkan; mereka dapat dinegosiasikan. Apakah Anda ingin menurunkan pembayaran bulanan Anda, mengurangi suku bunga, atau bahkan menyelesaikan untuk membayar kurang dari yang Anda hutangi, ada strategi yang berhasil. Berikut adalah panduan saya untuk mengendalikan utang kartu kredit Anda.

1. Ketahui Apa yang Anda Hadapi

Sebelum mendekati negosiasi apapun, saya selalu merekomendasikan untuk mengevaluasi situasi keuangan Anda. Periksa saldo terkini setiap kartu, suku bunga, dan riwayat pembayaran. Jika Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu, Anda akan memiliki lebih banyak kekuatan saat meminta konsesi seperti pengabaian biaya keterlambatan atau pengurangan suku bunga.

Jangan percaya pada ingatan Anda—ambil laporan kredit Anda dari Experian, Equifax, atau TransUnion untuk memastikan Anda tidak melewatkan akun apa pun.

2. Pilih Strategi Penyelesaian Anda

Perusahaan kartu kredit biasanya menerima tiga pendekatan utama:

Penyelesaian sekaligus: Ini adalah saat Anda menawarkan untuk membayar sebagian besar utang Anda segera sebagai imbalan untuk menghapus sisa utang. Sebagian besar kreditor akan menerima antara 30-80% dari jumlah yang Anda utang. Masalahnya? Jumlah yang dihapus mungkin dikenakan pajak, dan perusahaan mungkin menutup akun Anda setelahnya.

Perjanjian workout: Ketentuan yang dirundingkan kembali ini biasanya melibatkan suku bunga yang lebih rendah atau biaya yang diabaikan untuk periode tertentu. Setelah periode itu berakhir, ketentuan reguler biasanya akan dilanjutkan. Ini bekerja paling baik jika Anda telah mempertahankan kredit yang relatif baik.

Program kesulitan: Jika Anda menghadapi kesulitan keuangan sementara seperti kehilangan pekerjaan atau masalah medis, program-program ini dapat mengurangi atau menangguhkan pembayaran, bunga, atau biaya. Syaratnya biasanya disesuaikan dengan situasi Anda.

3. Akses ke Departemen yang Tepat

Jangan buang waktu berbicara dengan perwakilan layanan pelanggan yang tidak memiliki wewenang. Tanyakan secara spesifik kepada departemen penagihan utang atau penyelesaian. Apakah Anda memilih untuk bernegosiasi melalui telepon atau surat, siapkan rincian akun Anda dan penjelasan yang jelas tentang situasi Anda.

4. Buat Kasus Anda

Sampaikan kesulitan keuangan Anda secara faktual. Jadilah spesifik tentang apa yang Anda minta—apakah itu suku bunga yang lebih rendah, biaya yang dihapus, atau jumlah penyelesaian. Permintaan yang tidak jelas jarang berhasil.

Tips Negosiasi yang Benar-Benar Bekerja

Saya telah menemukan bahwa waktu adalah segalanya—mulailah negosiasi sebelum utang Anda masuk ke koleksi ( biasanya 120-180 hari terlambat ). Agensi penagihan jauh lebih agresif dan kurang bersedia untuk bernegosiasi.

Jangan menyerah setelah satu penolakan. Perwakilan memiliki tingkat kewenangan yang berbeda, dan kebijakan perusahaan dapat berubah. Teruslah menelepon setiap minggu sampai Anda mendapatkan syarat yang dapat diterima.

Selalu, selalu dapatkan setiap kesepakatan secara tertulis. Saya telah melihat terlalu banyak kesepakatan lisan yang secara misterius "menghilang" saat waktunya untuk melaksanakannya. Dokumentasikan setiap interaksi, termasuk nama perwakilan, tanggal, dan ringkasan diskusi.

Risiko yang Harus Anda Ketahui

Negosiasi utang tidak tanpa konsekuensi. Penyelesaian akan merusak skor kredit Anda, begitu juga dengan menutup akun. Jika Anda menahan pembayaran selama negosiasi, harapkan dampak kredit tambahan. Dan ingat—utang yang diampuni seringkali dianggap sebagai pendapatan yang dikenakan pajak.

Apakah Anda Harus Mempekerjakan Bantuan?

Perusahaan penghapusan utang dapat bernegosiasi atas nama Anda—dengan biaya 15-25% dari utang yang terdaftar. Mereka biasanya menyarankan untuk menghentikan pembayaran kepada kreditur sambil membangun dana penyelesaian, yang pada awalnya akan merugikan skor kredit Anda.

Sekitar 75% klien melihat setidaknya satu akun diselesaikan dalam waktu tiga tahun, dengan rata-rata pengurangan utang sebesar 32% setelah biaya. Jika Anda memilih jalur ini, teliti perusahaan dengan hati-hati—industri ini memiliki sejumlah pemangsa.

Opsi Lain yang Perlu Dipertimbangkan

Agensi konseling kredit dapat membantu mengembangkan rencana manajemen utang dengan suku bunga yang lebih rendah ( meskipun mereka tidak dapat mengurangi pokok utang ). Pinjaman konsolidasi utang atau kartu transfer saldo mungkin menawarkan syarat yang lebih baik jika skor kredit Anda masih baik.

Industri kartu kredit berkembang dengan menjaga konsumen tetap terjebak dalam utang. Mengambil tindakan untuk bernegosiasi agar mendapatkan syarat yang lebih baik bukan hanya cerdas secara finansial—ini adalah penolakan untuk tetap terjebak dalam sistem yang dirancang untuk mengekstrak keuntungan maksimum dari kerentanan finansial.