Biaya Tersembunyi dari Pembiayaan Belanja Kebutuhan Pokok Anda

Saya telah menyaksikan dengan kekhawatiran yang semakin meningkat saat layanan beli sekarang, bayar nanti (BNPL) berkembang ke dalam kebutuhan sehari-hari seperti bahan makanan. Dengan harga makanan diproyeksikan akan naik 2% lagi pada tahun 2025 berkat tarif Trump dan masalah rantai pasokan yang sedang berlangsung, rencana pembayaran ini tampak menggoda. Tapi apakah kita benar-benar sudah sampai pada titik di mana kebutuhan dasar perlu dibiayai?

Ketika saya pertama kali melihat opsi BNPL di kasir untuk belanja mingguan saya, saya merasa bingung. Di satu sisi, membagi $200 nilai belanjaan menjadi empat pembayaran yang dapat dikelola terdengar praktis ketika uang sedang ketat. Di sisi lain, ini terasa seperti norma baru yang berbahaya—menormalkan utang untuk barang-barang yang seharusnya menjadi kebutuhan yang dianggarkan.

Beberapa penyedia sekarang menawarkan rencana pembayaran belanjaan. Affirm bermitra dengan Target dan Walmart tetapi mengenakan biaya hingga 36% APR untuk rencana yang lebih lama. Afterpay menawarkan pembayaran tanpa bunga tetapi akan mengenakan biaya keterlambatan jika Anda melewatkan pembayaran. PayPal menyediakan beberapa opsi termasuk syarat tanpa bunga selama enam bulan melalui PayPal Credit. Mungkin yang paling fleksibel adalah Splitit, yang bekerja dengan kartu kredit Anda yang sudah ada untuk membuat rencana pembayaran khusus untuk belanjaan di mana saja.

Pemasaran yang menggoda: kelola arus kas Anda, permudah penganggaran, hindari bunga jika Anda membayar tepat waktu. Namun, apa yang tidak ditekankan oleh layanan ini adalah bagaimana mereka dapat menyembunyikan masalah keuangan yang lebih dalam. Ketika Anda perlu membiayai kebutuhan dasar, itu sering kali merupakan tanda peringatan dari pengeluaran yang tidak berkelanjutan atau pendapatan yang tidak memadai.

Saya juga khawatir tentang dampak psikologisnya. Layanan ini menghilangkan rasa sakit finansial langsung dari pembelian, membuatnya lebih mudah untuk mengeluarkan uang lebih. Sebelum Anda menyadarinya, Anda sudah mengelola beberapa rencana pembayaran di berbagai aplikasi, menciptakan gambaran keuangan yang terfragmentasi yang sulit untuk dilacak.

Sementara BNPL mungkin membantu dalam keadaan darurat yang nyata, mengandalkannya secara rutin untuk belanja bahan makanan menciptakan kemiringan yang licin. Anda pada dasarnya meminjam dari diri Anda di masa depan—seorang diri di masa depan yang juga perlu makan bulan depan. Ini adalah siklus yang sulit untuk dihentikan setelah dimulai.

Jika Anda harus menggunakan layanan ini, lakukan dengan sangat hati-hati. Bacalah syarat dan ketentuan, pahami semua biaya potensial, dan miliki rencana yang jelas untuk pelunasan. Namun mungkin pertanyaan yang lebih baik adalah: jika Anda perlu membiayai belanjaan Anda, penyesuaian anggaran apa lagi yang mungkin dapat mengatasi masalah yang mendasar?

Normalisasi pembiayaan kebutuhan sehari-hari mencerminkan perubahan hubungan kita dengan utang dan konsumsi. Patut dipertanyakan apakah ini merupakan kemajuan atau hanya cara lain untuk menutupi ketidaksetaraan ekonomi yang semakin meningkat.