شهادة نائب الرئيس للمراقبة بومان حول الإشراف والتنظيم

رئيس المجلس سكوت، العضو الرفيع وارن، وأعضاء اللجنة، شكراً لكم على إتاحة الفرصة لي للشهادة حول أنشطة الرقابة والتنظيم التي تقوم بها الاحتياطي الفيدرالي.

سيركز شهادتي اليوم على مجالين. الأول، الحالة الحالية لقطاع البنوك. الثاني، التقدم في أولوياتي كنائب رئيس مجلس الإدارة للرقابة منذ تصديقي العام الماضي. تتعلق أولوياتي بفعالية وسلامة واستقرار نظامنا المالي، وفعالية ومساءلة تنظيمنا ورقابتنا لهذا النظام. يجب أن تدعم رقابتنا وتنظيمنا نظامًا مصرفيًا آمنًا وسليمًا يعزز النمو الاقتصادي مع حماية الاستقرار المالي.

ظروف البنوك

سأبدأ بتقديم تحديث حول ظروف البنوك. لا يزال النظام المصرفي قويًا ومرنًا. تواصل البنوك الإبلاغ عن نسب رأس مال قوية واحتياطيات سيولة كبيرة، مما يضعها في وضع جيد لدعم النمو الاقتصادي. تظهر الصحة العامة لقطاع البنوك من خلال استمرار النمو في الإقراض، وانخفاض القروض غير العاملة عبر معظم الفئات، وربحية قوية. ومع ذلك، تواصل المؤسسات المالية غير المصرفية زيادة حصتها من سوق الإقراض الكلي، مما يخلق منافسة قوية للبنوك المنظمة دون أن تواجه نفس معايير رأس المال والسيولة والمعايير الاحترازية الأخرى. تشمل هذه المنافسة من غير البنوك المدفوعات والإقراض.

يجب أن تمتلك البنوك المنظمة الأدوات والمرونة للابتكار والمنافسة بفعالية مع الحفاظ على السلامة والأمان الذي يميز نظامنا المصرفي. لهذا السبب، يشجع الاحتياطي الفيدرالي البنوك على الابتكار لتحسين المنتجات والخدمات التي تقدمها. لقد ألغينا عدة سياسات كانت تهدف إلى عرقلة الابتكار.1 كما نعمل مع الجهات التنظيمية المصرفية الأخرى لتطوير لوائح تشمل رأس المال والسيولة لمصدري العملات المستقرة كما هو مطلوب بموجب قانون GENIUS.

بالإضافة إلى ذلك، سنوفر وضوحًا بشأن معاملة الأصول الرقمية لضمان أن يكون النظام المصرفي في وضع جيد لدعم أنشطة الأصول الرقمية. يشمل ذلك وضوحًا بشأن شرعية الأنشطة واستعدادنا لتقديم ملاحظات تنظيمية على حالات الاستخدام الجديدة المقترحة. كمنظم، دوري هو تشجيع الابتكار بطريقة مسؤولة، ويجب أن نستمر في تحسين قدرتنا على مراقبة المخاطر التي قد تطرحها الابتكارات على السلامة والأمان.

إعطاء الأولوية لقضايا البنوك المجتمعية

واحدة من أهداف الاحتياطي الفيدرالي هي تخصيص إطار تنظيمنا ورقابتنا بحيث يعكس بدقة المخاطر التي تشكلها نماذج أعمال البنوك المختلفة على النظام المالي. يجب أن تخضع البنوك المجتمعية لمعايير أقل صرامة من البنوك الكبيرة، وهناك فرصة كبيرة لتخصيص اللوائح والرقابة لتلبية الاحتياجات والظروف الفريدة لهذه البنوك. لا يمكننا الاستمرار في فرض السياسات وتوقعات الرقابة المصممة لأكبر البنوك على البنوك الصغيرة والأقل خطورة والأقل تعقيدًا.

لذلك، أؤيد جهود الكونغرس لتقليل العبء على البنوك المجتمعية. أؤيد زيادة الحدود القانونية الثابتة والقديمة، بما في ذلك حدود الأصول، التي لم يتم تحديثها منذ سنوات عديدة. النمو في الأصول، جزئيًا بسبب التضخم والنمو الاقتصادي مع مرور الوقت، أدى إلى خضوع البنوك الصغيرة لقوانين ولوائح كانت موجهة في الأصل للبنوك الأكبر بكثير. أؤيد أيضًا تحسينات على قانون سرية البنوك وإطار مكافحة غسيل الأموال التي ستساعد السلطات القانونية مع تقليل العبء التنظيمي غير الضروري الذي يقع بشكل غير متناسب على البنوك المجتمعية. كمثال، لم يتم تعديل حدود تقارير المعاملات النقدية وتقارير الأنشطة المشبوهة منذ إنشائها، على الرغم من عقود من النمو الكبير في الاقتصاد والنظام المالي. يجب تحديث هذه الحدود لتركيز الموارد بشكل أكثر فعالية على المعاملات والأنشطة التي تعتبر مشبوهة حقًا.

حيثما أمكن، يتخذ الاحتياطي الفيدرالي إجراءات لمزيد من تخصيص التدابير التنظيمية والرقابية لدعم البنوك المجتمعية في خدمة عملائها ومجتمعاتها بشكل أكثر فعالية. نحن ندرس بعناية التعليقات على تغييراتنا المقترحة لنسبة الرافعة المالية للبنك المجتمعي. ستوفر هذه التغييرات للبنوك المجتمعية مرونة وخيارات أكبر في إطار رأس مالها مع الحفاظ على السلامة والأمان وتمكينها من التركيز على مهمتها الأساسية: دعم النمو الاقتصادي والنشاط من خلال الإقراض للأسر والشركات. كما أصدرنا مؤخرًا خيارات رأس مال جديدة للبنوك التعاونية، بما في ذلك أدوات رأس مال يمكن أن تؤهل كحقوق ملكية عادية من المستوى الأول أو كرأس مال من المستوى الأول الإضافي. نحن منفتحون على مزيد من التحسين لهذه الخيارات ونتطلع إلى ردود الفعل.

حان الوقت أيضًا لتخصيص عمليات الاندماج والاستحواذ وتقديم طلبات الترخيص الجديدة للبنوك المجتمعية. نحن نستكشف تبسيط تلك العمليات وتحديث تحليل الاندماج الخاص بمجلس الاحتياطي الفيدرالي ليعكس بدقة ويأخذ في الاعتبار المنافسة بين البنوك الصغيرة. الآن هو الوقت لبناء إطار عمل للبنوك المجتمعية يعترف بقواها الفريدة ويدعم دورها الحيوي في تقديم الخدمات المالية للأعمال والأسر في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

الأطر التنظيمية الفعالة ضرورية كأساس تشغيلي لتمكيننا من مراقبة المؤسسات المالية بشكل مناسب. نحن الآن نجري مراجعتنا الثالثة لقانون تقليل الأعباء التنظيمية والنمو الاقتصادي (EGRPRA) لإلغاء القواعد القديمة وغير الضرورية أو المفرطة في العبء. توقعي هو أن هذه المراجعة، على عكس المراجعات السابقة، ستؤدي إلى تغييرات جوهرية. يجب أن يكون هذا التقييم المنتظم جزءًا مستمرًا من عملنا. النهج الاستباقي يضمن أن تكون اللوائح مرنة ومتجاوبة مع الاحتياجات والظروف المتغيرة لقطاع البنوك.

جدول الأعمال التنظيمي للبنوك الكبيرة

نقوم أيضًا بتحديث وتبسيط تنظيم الاحتياطي الفيدرالي للبنوك الكبيرة. يناقش المجلس تعديلات على كل من الركائز الأربع لإطار رأس المال التنظيمي للبنوك الكبيرة: الاختبارات التحمل، نسبة الرافعة المالية الإضافية، إطار بازل III، ورسوم البنوك النظامية الكبرى (G-SIB).

الاختبارات التحمل

أصدر المجلس في أكتوبر من العام الماضي اقتراحًا لتعزيز المساءلة العامة وضمان نتائج قوية لإطار وممارسات الاختبارات التحمل. يتضمن الاقتراح الكشف عن نماذج الاختبار، والإطار لتصميم سيناريوهات الاختبار، والسيناريوهات للاختبارات لعام 2026. تقلل التعديلات المقترحة على النماذج من التقلبات في متطلبات رأس المال من خلال معالجة بعض أوجه القصور في نماذجنا وتوفير الشفافية الكاملة. كما يضمن الاقتراح أن أي تغييرات مهمة مستقبلية على هذه النماذج ستستفيد من مدخلات الجمهور قبل التنفيذ. في بداية هذا الشهر، وبعد مراجعة التعليقات على سيناريوهات 2026، نشر المجلس السيناريوهات النهائية للاختبار.

نسبة الرافعة المالية الإضافية (SLR)

أنهت الوكالات المصرفية أيضًا التعديلات على مقترح الرافعة المالية المعزز للمؤسسات المصرفية العالمية المهمة في النظام المالي الأمريكي (G-SIBs).2 تساعد هذه التعديلات على ضمان أن متطلبات رأس المال بالرافعة المالية تعمل بشكل أساسي كضمان احتياطي لمتطلبات رأس المال القائمة على المخاطر، كما هو مقصود في الأصل. عندما تصبح نسبة الرافعة المالية هي القيد الملزم، فإنها تثبط البنوك والمتعاملين من الانخراط في أنشطة منخفضة المخاطر، بما في ذلك حيازة أوراق الخزانة، لأن نسبة الرافعة المالية تفرض نفس متطلبات رأس المال على الأصول الآمنة والمخاطرة.

بازل III

اتخذ المجلس، بالتعاون مع زملائنا من الوكالات المصرفية الفيدرالية، خطوات لتعزيز بازل III في الولايات المتحدة. يقلل إتمام بازل III من عدم اليقين ويوفر وضوحًا بشأن متطلبات رأس المال، مما يمكّن البنوك من اتخاذ قرارات تجارية واستثمارية أكثر استنارة. منهجي هو معايرة الإطار الجديد من الأسفل إلى الأعلى، بدلاً من عكس هندسة التغييرات لتحقيق نتائج محددة مسبقًا أو متوقعة لمتطلبات رأس المال. ستعمل هذه التغييرات على تحديث متطلبات رأس المال لدعم سيولة السوق، والتمكين من تملك منزل بأسعار معقولة، والسلامة والأمان. على وجه الخصوص، أدت معاملة رأس مال القروض العقارية وأصول خدمات الرهن العقاري بموجب النهج المعياري الأمريكي إلى تقليل مشاركة البنوك في هذا النشاط الإقراضي المهم، مما يحد من الوصول إلى ائتمان الرهن العقاري. نحن ندرس طرقًا لتمييز خطورة الرهون العقارية بطرق ستفيد المؤسسات المالية بجميع أحجامها، وليس فقط أكبر البنوك.

رسم البنوك النظامية الكبرى (G-SIB surcharge)

بالإضافة إلى ذلك، يعمل الاحتياطي الفيدرالي على تحسين إطار رسم البنوك النظامية الكبرى بالتنسيق مع جهود إصلاح إطار رأس المال الأوسع. من الضروري أن يحقق إطارنا الشامل التوازن الصحيح بين السلامة والأمان، لضمان الاستقرار المالي وتعزيز النمو الاقتصادي. يجب أن نحافظ على نظام مالي قوي دون فرض أعباء غير ضرورية تعيق النمو الاقتصادي، مع ضبط رسم البنوك بعناية لتجنب عرقلة قدرة القطاع المصرفي على دعم الاقتصاد الأوسع.

الرقابة

بالانتقال إلى برنامج الرقابة في الاحتياطي الفيدرالي، على مدى السنوات السبع الماضية، أكدت باستمرار على أهمية الشفافية والمساءلة والعدالة في الرقابة. هذه المبادئ وجهت منهجي عندما كنت مفوضًا للبنوك الحكومية، وتواصل توجيه منهجي اليوم، وأظل مركزًا على مسؤولية المجلس في تعزيز عمليات البنوك بشكل آمن وسليم واستقرار النظام المالي الأمريكي.

يجب أن يركز إطار الرقابة الفعال على المخاطر الجوهرية التي تهدد عمليات البنوك واستقرار النظام المالي الأوسع. دعوني أوضح: تشمل تلك المخاطر الجوهرية المخاطر غير المالية حيث تشكل تهديدات للسلامة والأمان. يظل إدارة المخاطر القوية، سواء في الائتمان، السيولة، الأمن السيبراني، أو العمليات، ضرورية، وسنواصل فحص هذه المخاطر.

يجب أن تكون الرقابة أيضًا مخصصة، بحيث تتناسب مع حجم كل مؤسسة وتعقيدها وملف مخاطرها. لقد دعمت باستمرار نهجًا موجهًا للمخاطر ومخصصًا للرقابة والتنظيم. هذا النهج يتوافق مع التوجيه الذي قدمته للمفتشين في الاحتياطي الفيدرالي في إرشادات نُشرت أيضًا العام الماضي.3 أحد أمثلة تنفيذ ذلك هو عملنا على مسائل تتطلب اهتمامًا (MRAs) الجديدة والموجودة، لضمان أنها تستند إلى تهديدات السلامة والأمان ومتوافقة مع هذا التوجيه باستخدام لغة واضحة وتحديد توقعات شفافة. هذه المراجعة فرصة لإعادة التوازن—لتركيز على ما يهم حقًا—وتكمل الرقابة المستمرة. سنواصل أيضًا إصدار نتائج رقابية عند الضرورة. هذا لا يعني تقليل أدواتنا أو نهجنا الرقابي.

خطوة أخرى نتخذها لمعالجة هذه المخاوف هي مراجعة إطار عمل تقييمات CAMELS، الذي تم تطبيقه منذ عام 1979 مع تعديلات قليلة. على سبيل المثال، تم انتقاد مكون الإدارة (‘M’) على نطاق واسع باعتباره فئة عشوائية وذات طابع ذاتي للغاية. ستضمن وضع معايير واضحة وقياسات لجميع المكونات الشفافية والموضوعية في تقييماتنا الرقابية. يجب أن تعكس تصنيفات البنوك السلامة والأمان بشكل عام، وليس فقط العيوب المعزولة في مكون واحد. قبل التعديل الأخير لنظام تصنيف المؤسسات المالية الكبيرة (LFI)، كانت البنوك غالبًا تُصنف على أنها غير “مدارة بشكل جيد” على الرغم من مواقف رأس مال وسيولة قوية. لمعالجة هذا القصور، أنهى المجلس مؤخرًا التعديلات على نظام تصنيف LFI التي تعالج التفاوت بين التصنيفات وحالة المؤسسة بشكل عام.

بالإضافة إلى تعزيز التركيز على المخاطر الجوهرية، وتحديث أطر التصنيف، وتحسين أدوات الرقابة، نحن أيضًا نراجع توجيهاتنا وتقاريرنا وإجراءاتنا الرقابية. يشمل ذلك مراجعة مستقلة من طرف ثالث لفشل البنوك في 2023. ستفحص هذه المراجعة بشكل موضوعي أسباب تقصير الرقابة لدينا وتقدم نتائج قابلة للتنفيذ لتعزيز ممارساتنا الرقابية. علاوة على ذلك، أنهى المجلس رسميًا ممارسة استخدام المخاطر السمعة في برامج الرقابة لدينا.4 هذا التغيير يعالج مخاوف مشروعة من أن الرقابة على مفهوم غامض مثل المخاطر السمعة قد تؤثر بشكل غير صحيح على قرارات الأعمال للبنك. كما اقترحنا تنظيمًا لمنع أعضاء المجلس من تشجيع أو التأثير أو إجبار البنوك على إلغاء علاقاتها مع عملاء بسبب معتقداتهم السياسية أو الدينية المحمية دستوريًا، أو روابطهم، أو كلامهم، أو سلوكهم. دعوني أوضح: يجب ألا يقرر مراقبو البنوك أبدًا، ولن يفعلوا تحت إشرافي، أي الأفراد والأعمال القانونية التي يُسمح للبنك بخدمتها. يجب أن تظل البنوك حرة في اتخاذ قراراتها بناءً على المخاطر لخدمة الأفراد والأعمال القانونية.

أخيرًا، أزيد من شفافية الرقابة. بدأنا بنشر أدلة الرقابة الداخلية، وبدأنا بأدلتنا للبنوك النظامية الكبرى (G-SIBs).5

شكرًا مرة أخرى على إتاحة الفرصة لي للحضور أمامكم هذا الصباح. أتطلع إلى الإجابة على أسئلتكم.