نعم، يمكنك التفاوض على أسعار الرهن العقاري — إليك سبب منح المقرضين لك هذا الخيار

السؤال الذي يطرحه العديد من المشترين المحتملين هو بسيط: هل يمكنك التفاوض على أسعار الرهن العقاري؟ الجواب، وفقًا لمحترفي صناعة الرهن العقاري، هو نعم — ولكن مع ملاحظات مهمة. على الرغم من أن الأسعار ليست مرنة تمامًا كما هو الحال عند شراء سيارة مستعملة، إلا أن هناك مجالًا حقيقيًا للمناورة إذا كنت تعرف ما الذي تبحث عنه وكيف تتعامل مع المقرضين بشكل استراتيجي.

في الواقع، يدعم مشهد الإقراض الحالي المقترضين أكثر مما يدرك الكثيرون. مع اقتراب الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا من حوالي 6.89% (كما أُبلغ عنه في ربيع 2025)، وتراجع مبيعات المنازل وسط عدم اليقين الاقتصادي، أصبح المقرضون أكثر استعدادًا للعمل مع المشترين المؤهلين. كما أشار لورانس يون، كبير الاقتصاديين في الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين: “انخفاض أسعار الرهن العقاري ضروري لإعادة المشترين إلى سوق الإسكان.” هذا الإلحاح من وجهة نظر المقرضين يترجم إلى فرصة لك.

لماذا تحتوي أسعار الرهن العقاري على مرونة مدمجة

فهم أنك يمكنك التفاوض على أسعار الرهن العقاري يبدأ من إدراك سبب سماح المقرضين بالتفاوض في المقام الأول. “الأسعار قابلة للتفاوض، إلى حد معين،” تشرح رينيه كولمان، مقرضة رهن عقاري في CrossCountry Mortgage. “لدى المقرضين قواعد معينة يجب عليهم اتباعها، وعادة لا يمكنهم منحك سعرًا أفضل من الشخص التالي. لكن هناك بعض المجال للتحرك.”

هذا المجال موجود بسبب الضغط التنافسي. عندما انخفضت مبيعات المنازل المعلقة بنسبة 6.3% بين مارس وأبريل 2025 (أكبر انخفاض شهري منذ 2022)، أصبح لدى المقرضين دافعًا للحفاظ على العملاء. في الواقع، كان حوالي نصف البائعين على استعداد لتقديم تنازلات خلال أوائل 2025، مما يشير إلى تحول في السوق بعيدًا عن ميزة البائع المطلقة. هذا التحول يغير أيضًا ديناميكيات التفاوض على أسعار الرهن العقاري.

عزز ملفك الائتماني أولاً

قبل أن تتواصل مع المقرضين بشأن التفاوض على السعر، ركز على ما يمكنك السيطرة عليه. يعتمد سعر الفائدة الخاص بك على عوامل متعددة تتجاوز ظروف السوق — مثل درجة الائتمان، نسبة الدين إلى الدخل، نسبة القرض إلى القيمة، حجم الدفعة المقدمة، مبلغ القرض، وحتى موقعك الجغرافي.

تحسين درجة الائتمان هو أقوى أدواتك. من خلال سداد الديون الحالية وتصحيح الأخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بك، يمكنك وضع نفسك كمقترض أقل خطورة. هذا يحسن مباشرة من موقفك التفاوضي عند طلب أسعار أفضل.

قارن العروض من عدة مقرضين

ربما سمعت النصيحة بالتسوق، ولكنها تستحق التكرار لأنها حقًا أداتك الأكثر فاعلية. لا تقتصر على البنوك؛ غالبًا ما يوفر الوسطاء العقاريون المستقلون مزايا لا تستطيع البنوك تقديمها. “العمل مع وسيط رهن عقاري مستقل يمنحك مزيدًا من المرونة لأنه يمكنه الوصول إلى عدة مقرضين للعثور على أسعار منخفضة وتكاليف منخفضة،” يقول بريان غرين، كبير موظفي القروض في Xpert Home Lending.

الحصول على عروض متعددة ليس فقط للعثور على أدنى سعر — بل لخلق منافسة. كل مقرض لديه حافز لتحسين عرضه، علمًا أنك ستقارن شروطهم مع الآخرين.

اطلب مباشرة شروطًا أفضل

بمجرد جمع عدة عروض، الخطوة التالية بسيطة بشكل مدهش: اطلب. “الشفافية في أنك تنوي التحدث مع عدة مقرضين قبل اتخاذ قرار تساعد على ضمان أن يبذل كل مقرض جهده الأفضل،” ينصح غرين. “بعض المقرضين لديهم مرونة كبيرة عند تحديد الأسعار، فلا تتردد في السؤال عما إذا كان بإمكانهم تحسين عرضهم.”

هذه المقاربة المباشرة تعمل لأن المقرضين يعملون على الحجم ويحتفظون بالعملاء من خلال التسعير التنافسي. إذا بدا سعر منافس أفضل، فإن العديد من المقرضين يفضلون تعديل عرضهم بدلاً من خسارة عملك.

تفاوض ليس فقط على سعر الفائدة

عندما لا تتمكن من الحصول على سعر فائدة أفضل بحد ذاته، يفتح التفاوض الإبداعي أبوابًا أخرى. وفقًا لأبحاث Redfin، عرض 44.4% من البائعين تنازلات في أوائل 2025، مما يظهر أن التفاوض متأصل بقوة في ثقافة العقارات. طبق نفس المبدأ على رهنك العقاري.

يمكنك طلب تخفيضات في رسوم الإنشاء، أو إلغاء رسوم النقاط، أو التنازل عن رسوم التقييم، أو غيرها من تخفيضات التكاليف. هذه ليست واضحة مثل انخفاض سعر الفائدة، لكنها تقلل من إجمالي تكلفة الاقتراض ودفعتك الشهرية بنفس القدر.

فك شفرة التكلفة الحقيقية: APR مقابل السعر

إليك المكان الذي يُخدع فيه العديد من المقترضين: مطابقة سعر فائدة بدون فهم كامل لبنية التكاليف. إذا وافق المقرض على مطابقة سعر منافس، فقد يعوض ذلك بفرض رسوم أعلى أو نقاط.

“إذا طلبت ببساطة من مقرضك مطابقة سعر لمنافس، فمن المحتمل أن يقول نعم، لكنه قد لا يذكر أنك ستضطر لدفع نقاط،” تشرح كولمان. “إذا كانت نسبة الفائدة الخاصة بك 6.5% وAPR هو 6.7%، فهذا يشمل تكاليف القرض بما في ذلك النقاط. إذا عرض عليك أحدهم 6.5% مع APR بنسبة 7%، فهذا المقرض يفرض رسوم نقاط أعلى بكثير.”

دائمًا قارن بين APR (معدل النسبة السنوية)، وليس فقط سعر الفائدة. يأخذ الـ APR في الاعتبار جميع التكاليف ويعطيك التكلفة الحقيقية للاقتراض. يضمن هذا المقارنة أنك تحصل فعلاً على صفقة أفضل، وليس مجرد هيكلة رسوم مخفية.

نافذة التفاوض الخاصة بك الآن

ظروف السوق في 2025 وما بعدها في الواقع تفضل المقترضين الذين يتفاوضون على أسعار الرهن العقاري أكثر من السنوات الأخيرة. تباطؤ مبيعات المنازل، بيئة المقرضين التنافسية، والتحولات التي تفضل المشتري في تنازلات البائع كلها تخلق قوة تفاوضية على السعر.

المفتاح هو الاقتراب من التفاوض بالبحث، عروض متعددة، والثقة. المقرضون هم أعمال تسعى إلى الحجم؛ إذا أظهرت أنك مشتري جاد ومستعد للتسوق، فسيتنافسون على عملك — مما يعني أسعار وشروط أفضل لك.