الجانب المظلم من سحوبات المعاشات: ما لا يخبرونك به

يشعر المال النقدي في اليد بأنه رائع حتى تدرك ما يكلف. لقد تعلمت هذا بالطريقة الصعبة أثناء استكشاف خيارات المعاش التقاعدي - تلك المركبات التقاعدية التي تبدو مثالية تأتي مع قيود خطيرة.

على عكس زياراتي البسيطة لأجهزة الصراف الآلي لجلب القهوة، فإن الوصول إلى صناديق المعاشات يبدو وكأنه تفاوض مع حارس مالي. لم تُصمم هذه المنتجات لتكون سهلة الوصول؛ بل بُنيت لإبقاء أموالك محبوسة.

لقد صممت شركات التأمين هذه المنتجات بذكاء - لمصلحتها الخاصة. عندما تحتاج إلى أموالك مبكرًا، ستواجه سلسلة من العقوبات، ورسوم الاستسلام، والآثار الضريبية التي يمكن أن تدمر مدخراتك.

كشفت أبحاثي الحقيقة المقلقة: المعاشات هي أصفاد مالية مت disguised كأمان. عادةً ما تستمر فترات رسوم الاستسلام من 6 إلى 10 سنوات، مع عقوبات تبدأ عالية ( حول 7%) وتتناقص سنويًا. والأسوأ من ذلك، تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية عليك عقوبة إضافية بنسبة 10% على السحوبات قبل سن 59½.

بعض العقود تسمح بسحوبات محدودة بدون عقوبات ( عادةً 10% سنويًا )، لكن هذه الإيماءات الرمزية بالكاد تعوض عن القيود العامة على السيولة. تعرف الصناعة بالضبط ما تفعله - تثبيط الوصول أثناء تعظيم أرباحها من رأس المال المحجوز لديك.

تقدم أنواع المعاشات المختلفة مرونة سحب متفاوتة. توفر المعاشات المؤجلة بعض الخيارات، بينما تعيق المعاشات الفورية والعقود المعاشية أموالك بشكل أساسي إلى الأبد. بمجرد بدء تلك المدفوعات الفورية، تصبح ملتزمًا - بغض النظر عن تغيرات الحياة.

قبل التفكير في سحب من المعاش، اسأل نفسك ثلاثة أسئلة حاسمة:

1. هل لا يزال فترة استسلامي نشطة؟
2. ما العقوبات الضريبية التي سأواجهها؟
3. هل أنا تحت 59½؟

الإجابة على تجنب العقوبات بسيطة ولكن محبطة: لا تقم بالسحب المبكر. انتظر حتى تنتهي فترة الاستسلام وتكون قد تجاوزت 59½. لكن هذه النصيحة تبدو فارغة عند مواجهة احتياجات مالية غير متوقعة.

بالنسبة لأولئك اليائسين من السيولة، فإن بيع حقوق المعاشات إلى شركات الطرف الثالث يوفر بديلاً، على الرغم من أن هذا يأتي مع مجموعة من التنازلات والمدفوعات المنخفضة.

لقد أبدعت صناعة المعاشات في إنشاء منتجات تخدم مصالحها أولاً. بينما يعدون بالأمان والدخل المضمون، فإن الواقع هو أداة مالية صارمة تعاقب على الوصول. يجب أن تأخذ احتياجاتك من السيولة في الاعتبار بعناية قبل قفل أموالك في هذه الوسائل التقييدية.