دليل من 4 خطوات للتفاوض على ديون بطاقات الائتمان

لقد أصبح الوزن الثقيل لديون بطاقات الائتمان مألوفًا جدًا للعديد من الأمريكيين. مع وصول الرصيد النموذجي الآن إلى 6,300 دولار - بزيادة تقارب 1,000 دولار في غضون عامين فقط - ومعدلات الفائدة تدور حول 23٪ العقابية، يمكن أن تتحول الديون التي كانت قابلة للإدارة بسرعة إلى كابوس مالي.

لقد اكتشفت أن معظم الناس لا يدركون أن لديهم خيارات. شركات بطاقات الائتمان ليست قوى لا يمكن تحريكها؛ يمكن التفاوض معها. سواء كنت تبحث عن خفض دفعتك الشهرية، أو تقليل معدلات الفائدة، أو حتى التسوية بمبلغ أقل مما تدين به، هناك استراتيجيات تعمل. إليك دليلي للسيطرة على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك.

1. اعرف ما الذي تتعامل معه

قبل الاقتراب من أي تفاوض، أوصي دائمًا بمراجعة وضعك المالي. تحقق من الرصيد الحالي لكل بطاقة، وأسعار الفائدة، وتاريخ الدفع. إذا كنت تقوم بإجراء المدفوعات في الوقت المحدد، فسيكون لديك مزيد من النفوذ عند طلب التنازلات مثل الإعفاء من رسوم التأخير أو تخفيض أسعار الفائدة.

لا تثق بذاكرتك - احصل على تقارير الائتمان الخاصة بك من Experian أو Equifax أو TransUnion للتأكد من أنك لم تغفل عن أي حسابات.

2. اختر استراتيجية التسوية الخاصة بك

تقبل شركات بطاقات الائتمان عادة ثلاث طرق رئيسية:

التسويات المجمعة: هذا هو المكان الذي تعرض فيه دفع جزء كبير من ديونك على الفور مقابل أن يتم تسريح الباقي. سيقبل معظم الدائنين بين 30-80% مما تدين به. ما هو الخطر؟ قد تكون المبالغ المعفاة خاضعة للضريبة، وقد تغلق الشركة حسابك بعد ذلك.

اتفاقيات التمارين: تشمل هذه الشروط المعاد التفاوض عليها عادةً معدلات فائدة مخفضة أو رسوم متنازل عنها لفترة محددة. بمجرد انتهاء تلك الفترة، يتم استئناف الشروط العادية عادةً. يعمل ذلك بشكل أفضل إذا كنت قد حافظت على ائتمان جيد نسبيًا.

برامج الصعوبات: إذا كنت تواجه صعوبات مالية مؤقتة مثل فقدان الوظيفة أو القضايا الطبية، يمكن أن تقلل هذه البرامج أو تعلق المدفوعات أو الفوائد أو الرسوم. عادة ما تكون الشروط مخصصة لوضعك.

3. الوصول إلى القسم الصحيح

لا تضيع الوقت في الحديث مع ممثلي خدمة العملاء الذين يفتقرون إلى السلطة. اطلب تحديدًا قسم تحصيل الديون أو التسوية. سواء اخترت التفاوض عبر الهاتف أو الرسالة، كن مستعدًا بتفاصيل حسابك وشرح واضح لوضعك.

4. قدم قضيتك

قدّم صعوباتك المالية بشكل واقعي. كن محددًا بشأن ما تطلبه - سواء كان خفض سعر الفائدة، أو إعفاء من الرسوم، أو مبلغ تسوية. الطلبات الغامضة نادرًا ما تنجح.

نصائح للتفاوض التي تعمل فعلاً

لقد وجدت أن التوقيت هو كل شيء - ابدأ المفاوضات قبل أن تذهب ديونك إلى التحصيل ( عادةً بعد 120-180 يومًا من التأخير ). وكالات التحصيل أكثر عدوانية وأقل استعدادًا للتفاوض.

لا تستسلم بعد الرفض الأول. لدى الممثلين مستويات مختلفة من السلطة، ويمكن أن تتغير سياسات الشركات. استمر في الاتصال أسبوعيًا حتى تحصل على شروط مقبولة.

دائمًا، دائمًا احصل على أي اتفاق كتابيًا. لقد رأيت العديد من الاتفاقات الشفوية "تختفي" بشكل غامض عندما يحين وقت تنفيذها. وثق كل تفاعل، بما في ذلك أسماء الممثلين، التواريخ، وملخصات المناقشات.

المخاطر التي يجب أن تعرفها

التفاوض على الديون ليس بدون عواقب. ستؤثر التسويات سلبًا على درجة ائتمانك، كما سيؤثر إغلاق الحسابات. إذا قمت بحجب المدفوعات أثناء المفاوضات، توقع تأثيرات ائتمانية إضافية. وتذكر - عادة ما يتم اعتبار الديون المعفاة كدخل خاضع للضريبة.

هل يجب عليك الاستعانة بمساعدة؟

يمكن لشركات تخفيف الديون التفاوض نيابة عنك - مقابل رسوم تتراوح بين 15-25% من ديونك المسجلة. عادة ما ينصحون بوقف المدفوعات للدائنين أثناء بناء صندوق تسوية، مما سيؤذي درجة ائتمانك في البداية.

حوالي 75% من العملاء يرون على الأقل حسابًا واحدًا تم تسويته خلال ثلاث سنوات، مع متوسط تخفيض للديون بنسبة 32% بعد الرسوم. إذا اخترت هذا الطريق، قم بالبحث عن الشركات بعناية - فالصناعة لديها نصيبها من المفترسين.

خيارات أخرى تستحق النظر

يمكن لوكالات الاستشارات الائتمانية المساعدة في تطوير خطط إدارة الديون بمعدلات فائدة أقل ( على الرغم من أنها لا تستطيع تقليل المبلغ الأساسي ). قد تقدم قروض دمج الديون أو بطاقات تحويل الرصيد شروطًا أفضل إذا كانت درجتك الائتمانية لا تزال جيدة.

تزدهر صناعة بطاقات الائتمان من خلال إبقاء المستهلكين مدينين بشكل دائم. إن اتخاذ إجراءات للتفاوض على شروط أفضل ليس ذكياً من الناحية المالية فحسب - بل هو رفض للبقاء محاصراً في نظام مصمم لاستخراج أقصى ربح من الضعف المالي.