الحقيقة حول التأمين على الحياة الدائم: منظور نقدي

في عالم التمويل الشخصي، القليل من المواضيع تثير الجدل مثل التأمين على الحياة الدائم. أحد النقاد الصريحين، المعروف بأسلوبه غير المصفى، جذب ملايين المتابعين بنصائحه المباشرة. هذا الخبير المالي، المولود لأبوين مهاجرين، لا يتردد في تحذير المستهلكين من ما يعتبره منتجات مالية مشكوك فيها.

فهم التأمين على الحياة الدائم

تأمين الحياة الدائم هو نوع من التغطية التي توفر الحماية طوال حياة حامل الوثيقة، طالما يتم دفع الأقساط. غالبًا ما يتم تسويقه كأداة استثمار مع مزايا الوفاة للمستفيدين، ويتميز بقيمة نقدية مضمونة وإمكانية تحقيق أرباح من الأرباح.

وجهة نظر ناقد صوتي

الخبير المالي المعني قد أوضح موقفه من خلال قنوات متنوعة، بما في ذلك كتابه الأكثر مبيعًا، ومنصات التواصل الاجتماعي، ومشاركات المدونة. رسالته تتجاوب مع أكثر من مليون قارئ شهري، الذين يقدرون نهجه الواقعي في الثقافة المالية.

على وسائل التواصل الاجتماعي، لا يتردد في التعبير عن آرائه. إحدى المنشورات تحتوي على صورة جادة للخبير مع التسمية التوضيحية: "تعبيري عندما أقول إن التأمين على الحياة الدائم يمثل مشكلة، والعديد من وكلاء التأمين يرسلون لي رسائل ليجادلوا بخلاف ذلك."

إنه مباشر بنفس القدر على منصات أخرى، حيث يقول: "إذا كان "مستشار مالي" يقترح التأمين على الحياة كجزء من استراتيجيتك الاستثمارية، فمن المحتمل أنه يكسب عمولة كبيرة، وهناك فرصة 99% لأنك تتعرض للتضليل."

ردًا على اعتراضات بعض القراء، ربما من الأشخاص في صناعة التأمين، أوضح قائلاً: "أكره رؤية الناس العاديين يستغلون من خلال رسوم معقدة وباهظة. هذا غير مقبول. إذا كانت هذه السياسات قد قُدمت بشفافية كاملة حول الرسوم والعوائد الفعلية مقارنةً بصندوق مؤشرات أساسي، لكان ذلك شيئًا آخر. لكن البائعين لا يكونون أبداً صريحين بشأن التكاليف الحقيقية."

القضية ضد التأمين على الحياة الدائم

بينما تختلف الآراء، يشارك العديد من الخبراء الماليين الشكوك حول التأمين على الحياة الدائمة. إليك السبب:

1. التكلفة: الأقساط الخاصة بسياسات الحياة الدائمة أعلى بكثير من تأمين الحياة لفترة محددة، مما يجعلها غير ميسورة للكثيرين.

2. خيارات بديلة: النمو المؤجل ضريبياً الذي يروج له الوكلاء متاح أيضاً من خلال حسابات التقاعد الفردية (IRAs) أو 401(k)s.

3. التحكم المحدود في الاستثمار: يُقيَّد حاملو وثائق التأمين بخيارات الاستثمار الخاصة بشركة التأمين، والتي تميل إلى أن تكون محافظة مع عوائد أقل مقارنةً بوسائل الاستثمار الأخرى.

4. هيكل الرسوم: بمجرد دفع القسط الأول، تبدأ الرسوم في تقليص أي قيمة تم بناؤها في الوثيقة.

من الجدير بالذكر أن تأمين الحياة الدائم قد يكون له سوق متخصص، ربما للأفراد الذين يواجهون صعوبة في الادخار والاستثمار المستقل. ومع ذلك، فإن الرسوم العالية والعوائد المحتملة المنخفضة تجعل منه خيارًا مشكوكًا فيه للعديد.

نهج متوازن

بينما لا تعتبر سياسات الحياة الدائمة ضارة بشكل عالمي، هناك غالبًا بدائل أكثر فعالية من حيث التكلفة مع سجلات أداء أفضل لبناء الثروة. من المحتمل أن تنبع الإحباطات التي يعبر عنها النقاد من الإدراك بأن بعض الوكلاء قد يكونون يبيعون هذه السياسات لأفراد قد تكون منتجات مالية أخرى أكثر فائدة لهم.

بالنسبة لأولئك الذين يسعون للحصول على تغطية تأمينية ونمو استثماري، قد تكون الحلول المحتملة هي شراء تأمين على الحياة لفترة معينة واستثمار الفرق في تكلفة المنتجات المالية ذات الأداء طويل الأمد المثبت. تتيح هذه الطريقة إدارة مخاطر مخصصة وعوائد محتملة أعلى، مصممة وفقاً للأهداف والظروف المالية الفردية.

في النهاية، كما هو الحال مع أي قرار مالي، من الضروري البحث بدقة في الخيارات، وفهم التكاليف والفوائد المرتبطة، والنظر في طلب المشورة من المستشارين الماليين المحترفين الذين لا يتقاضون عمولات من مبيعات المنتجات.