اليورو الرقمي، إنجاز البنك المركزي الأوروبي: تطبيق غير متصل، مزيد من السيادة في المدفوعات

يرفع بييرو تشيبولوني المستوى: يشمل مشروع اليورو الرقمي تطوير تطبيق عام يتيح المدفوعات غير المتصلة بالإنترنت، مدعومًا ببنية تحتية موزعة جغرافيًا مصممة لمرونة النظام. الهدف المعلن للبنك المركزي الأوروبي هو تعزيز سيادة المدفوعات الأوروبية وتقليل الاعتماد على الشبكات الأجنبية، مما يؤكد التزامه بالاستقرار المالي والاستقلال الاستراتيجي.

وفقًا للبيانات التي جمعتها فريق التحرير لدينا خلال المقابلات مع مشغلي السوق والمطورين، يتطلب إدارة التدفقات غير المتصلة تنازلات تقنية بين الكمون والخصوصية والأمان. يشير محللو الصناعة إلى أن المرونة الجغرافية الموزعة والقدرة على العمل حتى بدون اتصال كانت أولويات مشتركة منذ بدء مرحلة التحقيق في اليورو الرقمي في عام 2021. اعتبارًا من أن منطقة اليورو تضم حوالي 340 مليون نسمة، فإن الوصول الشامل يظل أحد الأهداف المركزية للمشروع.

في سبتمبر 2025، خلال المرحلة التي تستمر فيها إعداد المشروع - في انتظار الإطار التشريعي النهائي داخل الاتحاد الأوروبي - يتم العمل لضمان الوصول الشامل إلى أموال البنك المركزي حتى في البيئة الرقمية. ومع ذلك، على الرغم من أن المرحلة التحضيرية جارية الآن، تشير بعض المصادر، مثل رويترز، إلى إطلاق رسمي لليورو الرقمي قريبًا من عام 2029، بعد الانتهاء من الاختبارات الفنية والموافقة التنظيمية.

رسالة من البنك المركزي الأوروبي: اليورو الرقمي كامتداد للنقد

خلال خطابه الأخير، وصف تشيبولوني اليورو الرقمي بأنه امتداد للعملة التي تصدرها البنك المركزي في البيئة الرقمية. إنه ليس عملة مشفرة، بل هو أموال عامة بشكل إلكتروني: في الواقع، يهدف إلى تقديم نفس حرية الاختيار بين النقود المادية والرقمية، كما أبرزت الاتصالات الرسمية للبنك المركزي الأوروبي، مع الحفاظ على الاستمرارية مع الأدوات الحالية.

تهدف الاستراتيجية إلى زيادة المنافسة بين خدمات الدفع، وتعزيز قابلية التوسع عبر الحدود للبنوك الأوروبية والشركات التقنية المالية، وضمان التوافق مع أنظمة الدفع الحالية. في هذا السياق، يُعتبر التوافق مع المعايير المشتركة رافعة رئيسية لسوق أكثر كفاءة.

الفوائد المتوقعة من اليورو الرقمي

سيادة الدفع: أقل اعتماد على الأنظمة غير الأوروبية.

خفض التكاليف: ينبغي أن يؤدي زيادة المنافسة إلى انخفاض الرسوم على التجار والمستهلكين.

الوصول الشامل: توفر مضمون بغض النظر عن مزود الخدمة، مع قاعدة مستخدمين أوسع.

الدفع نحو الابتكار: ستعزز اعتماد المعايير المشتركة تطوير خدمات جديدة في جميع أنحاء منطقة اليورو.

الهندسة المعمارية، المرونة، ووضع عدم الاتصال

البنك المركزي الأوروبي يقوم بتصميم بنية تحتية موزعة عبر مناطق متعددة لتجنب نقطة الفشل التقليدية. في مركز النظام يوجد تطبيق أوروبي قادر على تمكين التحويل السريع بين مقدمي الخدمة، مما يلغي خطر الاحتجاز ويدعم استمرارية الخدمة. من بين الابتكارات الرئيسية هي الوظيفة غير المتصلة بالإنترنت، والتي ستسمح للمواطنين بتنفيذ المعاملات حتى في غياب الاتصال، وبالتالي ضمان استمرارية المدفوعات في حالة انقطاع الكهرباء أو الهجمات الإلكترونية والمساهمة في الشمول الرقمي في المناطق ذات التغطية الشبكية المحدودة.

بنية تحتية موزعة ومرنة.

تطبيق للوصول إلى الأموال وإدارتها، عام تمامًا وقابل للتشغيل المتداخل.

المدفوعات غير المتصلة لضمان العمليات في حالات الطوارئ.

التوافق مع الأنظمة الحالية والمعايير الأوروبية.

الجيوسياسة والمنافسة: لماذا هي مهمة لأوروبا

تدعي البنك المركزي الأوروبي أن اليورو الرقمي يعزز السيطرة على البنية التحتية الحيوية للدفع. يجب أن تؤدي تقليل الوساطات الأجنبية إلى تحقيق استقلال أكبر وتقليل كبير في التكاليف النظامية، مما يخلق بيئة تنافسية أكبر. ومع ذلك، النقطة ليست مجرد تقنية: يمكن أن يؤدي تعزيز الشركات المالية المحلية إلى جعل النظام البيئي الأوروبي أكثر تنافسية على المستوى الدولي.

ما هو اليورو الرقمي (تعريف سريع)

اليورو الرقمي يمثل شكلًا إلكترونيًا من أموال البنك المركزي مخصصًا للمواطنين والشركات لإجراء المدفوعات في جميع أنحاء منطقة اليورو. تم تصميمه للحفاظ على حرية الاختيار بين النقود المادية والرقمية، مع تحسين الأمان والقدرة على التحمل في النظام المالي، مع بنية تحتية مصممة للاستخدام اليومي.

حماية الخصوصية والحدود والاستقرار

اعتمد البنك المركزي الأوروبي نهج الخصوصية حسب التصميم، مما يدمج تدابير حماية معززة حتى للاستخدام غير المتصل. ومن بين التدابير الإضافية التي يتم النظر فيها هي حدود على الأرصدة والعتبات التشغيلية تهدف إلى منع التحولات الضخمة للودائع من البنوك التجارية، لتوازن احتياجات السرية ومكافحة غسل الأموال والاستقرار المالي. يجب أن نلاحظ أن التوازن بين حماية المستخدم وسلامة النظام يظل محورياً.

المخاطر والتخفيفات

التوقفات أو الهجمات الإلكترونية: سيتم التصدي لها بفضل التكرار الجغرافي واعتماد الضوابط المتقدمة، مع خطط استمرارية العمليات.

إزالة الوساطة المصرفية: سيتم إدارتها من خلال إدخال حدود تشغيلية وحوافز محسوبة، مع تجنب التأثيرات المفرطة على الودائع.

تبني بطيء: سيتم معالجة القضية من خلال ضمان التوافق والشفافية في التكاليف، مما يقلل من احتكاك الدخول.

الحوكمة المعقدة: يتم تحديد توزيع الأدوار بين البنك المركزي الأوروبي، مقدمي خدمات الدفع (PSP)، والمشرعين بعناية.

الجدول الزمني والخطوات التالية

في سبتمبر 2025، تستمر مرحلة التحضير لليورو الرقمي، مع تطوير النماذج الأولية، وتعريف متطلبات التوافق، والمواصفات للوظائف غير المتصلة بالإنترنت بالتعاون مع مشغلي السوق، في انتظار اعتماد الإطار التشريعي النهائي للاتحاد الأوروبي. ومع ذلك، قد تظهر قرار بشأن إصدار محتمل لاحقًا، مع توقعات تتنبأ بالإطلاق الرسمي حوالي 2029، كما أشارت مصادر الصحافة المتخصصة.

لماذا هذه التحول ذو صلة الآن

إن إدخال تطبيق بقدرات غير متصلة بالإنترنت واعتماد هيكلية موزعة يمثل قفزة كبيرة إلى الأمام من الناحيتين التقنية والسياسية. مع نظام أكثر مرونة وأقل اعتمادًا على البنى التحتية الخارجية، يمكن أن يصبح اليورو الرقمي المعيار الأوروبي للمدفوعات الرقمية، مما يقدم كفاءات جديدة للمواطنين والتجار ويعزز سيادة القارة الاقتصادية. في هذا السياق، سيكون التوافق التنظيمي أمرًا حاسمًا.