APR و APY: مؤشرات معدلات الفائدة الرئيسية في العالم المالي

في المجال المالي، يُعتبر APR و APY مفهومان مهمان يتم الإشارة إليهما بشكل متكرر. تلعب هذان المؤشران لمعدل الفائدة دورًا حيويًا في عمليات الاستثمار والإقراض، لكنهما يمثلان معاني مختلفة، مما قد يؤثر بشكل كبير على العوائد أو التكاليف المالية.

دعونا نستكشف بعمق تعريف APR و APY، والفرق بينهما، والسيناريوهات التي تناسب كل منهما.

APR：معدل الفائدة البسيط

معدل الفائدة، الاسم الكامل هو Annual Percentage Rate، يُترجم عادةً إلى "معدل الفائدة السنوي" باللغة الصينية. إنه يعبر عن مستوى معدل الفائدة لدين أو استثمار خلال سنة واحدة. معدل الفائدة هو معدل بسيط يُحسب فقط على أساس المبلغ الأصلي. إنه يُظهر للمقترضين أو المستثمرين نسبة الفائدة التي سيدفعونها أو يحصلون عليها خلال سنة كاملة.

يظهر معدل الفائدة في المنتجات المالية التالية:

• فائدة بطاقة الائتمان
• قروض استهلاك الأفراد
• قرض الرهن العقاري

ومع ذلك، فإن طريقة حساب معدل الفائدة (APR) لا تأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة. وهذا يعني أنه قد لا يعكس بدقة العائد الفعلي على مدار السنة، لأن تكرار حساب الفائدة والفائدة المركبة على مدار السنة هو عامل مهم.

APY: معدل الفائدة السنوي مع الأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة

APY، أي العائد السنوي المئوي، يُترجم عادة إلى "معدل العائد السنوي". إنها تُظهر إجمالي العائد مع تأثير الفائدة المركبة. لا يأخذ APY في الاعتبار معدل الفائدة الأساسي فحسب، بل يشمل أيضًا العائد الإضافي الناتج عن الفائدة المركبة. يحدث تأثير الفائدة المركبة عندما يتم حساب الفائدة على فترات معينة (مثل يوميًا، شهريًا، أو ربع سنوي) وإضافتها إلى المبلغ الأساسي.

تجعل الفائدة المركبة الاستثمار لا يحصل فقط على الفائدة من المبلغ الأساسي الأولي، بل يمكنه أيضًا أن يحقق عوائد جديدة من الفوائد المتراكمة السابقة. لذلك، يكون معدل العائد السنوي عادةً أعلى من معدل الفائدة. يعكس معدل العائد السنوي بدقة أكبر الوضع الفعلي لنمو الاستثمار مع مرور الوقت.

معدل الفائدة عادة ما يتم تطبيقه في المجالات التالية:

• حساب التوفير البنكي
• استثمار الصناديق المشتركة
• خدمة رهن الأصول الرقمية

الفرق الرئيسي بين APR و APY

1. طريقة الحساب: معدل الفائدة يأخذ في الاعتبار الفائدة البسيطة فقط، بينما معدل الفائدة السنوي يتضمن تأثير الفائدة المركبة.

2. عكس العائد: عادةً ما تعكس APY بشكل أكثر دقة العائد الفعلي أو التكلفة مقارنةً بـ APR.

3. مشاهد الاستخدام: يُستخدم APR بشكل شائع في منتجات القروض، بينما يُعتبر APY أكثر شيوعًا في منتجات الادخار والاستثمار.

4. حجم القيمة: تحت نفس معدل الفائدة الأساسي، عادة ما تكون قيمة APY أعلى من APR.

5. معدل الفائدة: يتم احتساب APY مع الأخذ في الاعتبار عدد مرات تراكم الفائدة، بينما لا يأخذ APR ذلك في الاعتبار.

فهم الفرق بين APR و APY أمر حيوي لاتخاذ قرارات مالية مستنيرة. عند تقييم تكاليف القروض، قد يكون التركيز على APR أكثر ملاءمة؛ بينما عند مقارنة خيارات الاستثمار، فإن APY يمكن أن يوفر صورة أكثر شمولاً للعوائد.

سواء كان الاقتراض أو الاستثمار، فإن مقارنة APR و APY لمنتجات مختلفة بعناية وفهم المنطق الحسابي وراءها يمكن أن يساعدنا في إدارة الشؤون المالية الشخصية بشكل أفضل واتخاذ قرارات اقتصادية أكثر حكمة.